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Los bancos y el dinero

En la actualidad, todos compran y venden bienes o servicios, pagando o recibiendo a cambio un instrumento denominado dinero. La invención del dinero fue uno de los grandes adelantos para la humanidad.


ITAU

Cuando la gente vende algo, recibe dinero, así si una persona vende su trabajo, recibe dinero el cual usa para comprar las cosas que necesita. Si le sobra algo lo guarda, pero cuando junta un poco más, resulta peligroso guardarlo en casa, por lo que las personas, empresas e incluso el gobierno depositan su dinero en instituciones que se especializan en guardarlo, denominadas Bancos. También cuando necesitan dinero recurren a estas instituciones a buscar un préstamo y, de esta forma, logran los costos más bajos posibles. Los bancos cumplen el papel de intermediarios entre los que ahorran o guardan dinero y los que necesitan pedir prestado.

1-El Cheque

Los bancos reciben el dinero de las personas y lo guardan, contra ese dinero guardado, pueden darle a las personas, según lo pidan ellas,  una libreta de ahorro o un talonario de cheques. En el caso de la libreta de ahorro, el banco anota en ella todos los depósitos y los retiros de dinero que efectúe la persona, así la persona puede ir con su libreta al banco y retirar todo o parte de su dinero depositado.

Por su parte, el talonario de cheques es un conjunto de papeles impresos, de tamaño similar a un billete, y numerados. En estos papeles la persona escribe una orden al banco para que entregue una determinada cantidad de dinero  a una persona que el mismo documento señala. Este papel se llama cheque y debe ir firmado por la persona dueña del depósito.. Llenar y firmar el cheque se llama girar un cheque y quién lo gira es la persona dueña del dinero depositado o girador. Además los bancos anotan.

La persona a la que debe entregarse el dinero, o beneficiario, debe llevar el cheque al banco y lo puede cobrar o depositar. Si lo cobra el banco comprobará que el girador tenga dinero en su cuenta y entrega la cantidad de dinero al beneficiario. Si lo deposita, el banco comprueba que hay dinero en la cuenta del girador y lo transfiere a la cuenta del beneficiario. Las cuentas contra las cuales se puede girar un cheque se llaman cuentas corrientes o depósitos a la vista, porque los depósitos pueden retirarse en cualquier momento. El girador puede ordenar que el cheque no pueda ser cobrado, sino que solo depositado, para esto debe hacer dos líneas paralelas que crucen de arriba abajo el cheque, así hecho se llama cheque cruzado. Un cheque cruzado no puede cobrarse en el banco, sino que sólo puede ser depositado en otra cuenta.

El cheque pude ser girado a beneficio de quién lo presente al banco, por lo cual cualquier persona pude cobrarlo, lo que implica un riesgo si el cheque se pierde. Ese es un cheque al portador. Para que sea más seguro se deben tachar las palabras al portador, lo cual hace que el cheque solo pueda ser cobrado por el beneficiario y, para hacerlo, debe identificarse en el banco con algún medio, en Chile se usa la cédula de identidad para tales efectos.

El beneficiario del cheque puede usarlo para pagar a otros, sin llevar el cheque al banco. Esto lo hace firmando el respaldo del cheque, con lo cual el cheque puede ser cobrado por cualquier persona, como si fuera al portador. Este es un cheque endosado, la firma en el respaldo se llama endoso.

Si en el cheque se tachan las palabras al portador y a la orden, el cheque es nominativo, es decir, solo puede ser cobrado o depositado por la persona en cuyo beneficio se giró y no puede ser endosado. Así el cheque más seguro es el nominativo y cruzado.

Cuando un cheque de un banco es depositado en la cuenta de otro banco, los dos bancos deben ponerse de acuerdo para transferirse el dinero. Para esto, a ciertas horas del día los bancos suman los cheques que otros banco les deben pagar y los que él debe pagar a otros bancos, la diferencia se transfiere en dinero, esto se llama canje. Para no transportar dinero físicamente, los bancos mantienen depósitos en el Banco Central y los transfieren entre ellos.

2.Los préstamos bancarios

banco central 002Los bancos siempre tienen dinero, ya que no toda la gente va a retirar su dinero al mismo tiempo, normalmente unos retiran dinero y otros lo depositan. Por eso están en condiciones de prestar dinero a quién lo necesite y esté en condiciones de devolverlo, cobrando un interés por ese préstamo. Sin embargo, siempre guarda una porción de sus depósitos, llamada encaje, para asegurar que, en caso de emergencia, tendrá efectivo para enfrentar retiros de dinero. Con los intereses que cobra, las comisiones que recauda por los servicios que presta, el banco paga intereses sobre los depósitos, cubre sus costos y obtiene utilidades.

Antes de prestar dinero, el banco debe comprobar que la persona será capaz de pagarlo, ya que si no lo hace, el banco no tendría el dinero de vuelta y así, no lo tendría disponible para devolvérselo a sus depositantes y si no lo devuelve, la gente retirará su dinero de ese banco, por lo cual se verá obligado a cerrar.

El gobierno se preocupa de que los bancos sean cuidadosos al hacer préstamos y que tengan recursos para hacer frente a emergencia. En Chile es la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras, quién se preocupa de que los bancos cumplan las normas legales vigentes y hagan bien su tarea.

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